汪晓明对区块链、以太坊的思考

记录创业、生活的所思所感,探讨去中心化思想,推动区块链的发展。

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区块链3.0(12):区块链征信重构现有征信模式

征信市场规模未来超1000亿

平安证券发表报告称中国征信行业未来市场规模将达千亿;而美国富国银行预计,中国个人征信市场规模超2000亿。不管未来市场是否达到这个规模,但有一点是肯定的,征信市场空间巨大,但目前整个行业被划成一个个孤岛,信息不能共享,不能充分挖掘数据蕴藏的价值。

征信行业面临核心难题

目前征信行业面临核心难题:不想共享自己数据,却需要获取第三方数据,传统技术架构解决不了这个问题。

区块链征信解决方案

区块链技术的出现,为解决这个问题带来了曙光。各方参与者把原始数据保存到自己数据库,把少量摘要信息提交到区块链保存,有查询请求通过区块链转发到原始数据提供方查询,这样各方既可以查询到外部海量数据,又不泄漏自身核心商业数据。主要运用了区块链的不可篡改性保证了原始数据的可信,构成了可行的技术架构基础。

黑名单系统需求分析

  • 不共享原始数据的情况下,做到多方数据共享,放大数据价值
  • 数据真实有效,且不能被人为篡改
  • 参与者不是被动的提供数据,而是主动参与共享
  • A查询了B公司共享的数据,B能分享部分收益
  • 提供的数据越新越值钱,旧数据相对廉价
  • 信息不对所有客户开放,对查询大于共享数据的用户,收取查询费用
  • 最终实现:提供信用调查和风险防范的数据支撑

系统功能

  • 原始数据单点存储,摘要信息区块链账本共享
  • 制定统一的黑名单登记规则
  • 以区块链公钥加密保证数据的可靠性
  • 有偿性的提供各自的黑名单列表
  • 有偿性提供数据查询
  • 黑名单以分布式账本形式存储,确保数据不可被篡改
  • 通过白名单系统甄别黑名单真实性

系统特性

  • 公钥加密:加密数据提交拷贝数据到区块链,保证不被篡改
  • 私钥解密:用户通过私钥授权查询
  • 不可更改:某一次查询视为一次交易,要记录,且为不可逆操作,确保查询源头可被追查
  • 等价交换:一家机构提供1万条数据,获得1万积分,对应1万次查询
  • 有偿服务:公司A查询公司B的数据,B获得1个积分,A支出1个积分
  • 权限设定:不同类型公司可以设定不同开放权限,可以选择开放给非竞争对手
  • 引入保证金等经济机制提升数据准确率

问题与现状

我们跟多家P2P、征信公司创始人有过深入交流,大家对方向非常认可,但是目前真正商业化需要解决一些问题:

  • 假数据问题如何解决?如何甄别假数据以确保共享数据库的可信。
  • 把黑名单当白名单共享出来,误导同行。
  • 征信行业在传统问题尚未解决之前,没有心思着眼未来征信方向。
  • 数据隐私监管越来越严格,正规机构对数据共享安全性非常关注。
  • 数据价值越来越受重视,获取数据的成本非常高,远大于分享数据带来的收益,分享动力不强。

致谢

区块链征信调研过程中,得到了高戎汇资本总经理陈刚、StoneLedger CEO鲁斌、Ethfans发起人吕国宁等区块链行业专家的宝贵建议,特此感谢!

思考总结

区块链技术做征信是个很好的技术架构,但也需要设立一些原则、解决面临的问题,才能树立独立可信的形象。只有独立的第三方才能避免为利益左右,才能把促进行业规范发展放在第一位,做到客观、公正、及时的信息披露,最大程度的推动行业发展,联合更多合作伙伴,创造更多价值。

目前朝夕征信项目联合了一批行业合作伙伴做深入研究,探讨商业化解决方案。欢迎征信行业人士、公司、投资人联系我们,共同探讨区块链征信的难题和前景。